Perdí mi seguro médico, ¿y ahora qué?

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Ser despedido o despedido de un trabajo no solo significa un cheque de pago perdido; para muchos estadounidenses, también significa la pérdida del seguro médico. A partir de 2018, casi la mitad de la población de EE. UU. Recibió un seguro médico patrocinado por el empleador, según una encuesta realizada por el Fundación de la familia Kaiser . Es un problema que se volvió aún más importante durante la pandemia del nuevo coronavirus (COVID-19) cuando un número récord de personas en los EE. UU. Perdieron sus trabajos y su cobertura al mismo tiempo que su riesgo de enfermarse se disparó.

Y sin cobertura de seguro médico, es posible que se pregunte cómo va a pagar los gastos médicos importantes, como las visitas al médico, los medicamentos recetados y la atención de emergencia. Pero hay opciones: los planes patrocinados por el empleador no son el único camino hacia la cobertura médica.

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¿Seguro médico perdido? Compare sus opciones
Opciones	Pros	Contras	Recursos
Planes de COBRA o del mercado federal	Proporciona cobertura continua después de la pérdida del empleo.	Estos planes suelen ser más costosos que los planes de seguro médico del empleador.	Más información sobre COBRA
Medicaid o CHIP	Las opciones de seguro médico más baratas	Debe cumplir con los requisitos de elegibilidad de ingresos	Obtenga más información sobre Medicaid
Seguro a corto plazo o brecha	Puedes inscribirte en cualquier momento	No es tan completo como el seguro médico a largo plazo	Obtenga más información sobre el seguro médico a corto plazo
SingleCare	Los cupones son 100% gratuitos, reutilizables en cada recarga y no se requiere seguro	SingleCare es no una forma de seguro médico	Más información sobre SingleCare

Perdí mi trabajo. ¿Qué hago con el seguro médico?

Si recientemente perdió o dejó su trabajo, puede ser elegible para extender su cobertura actual bajo COBRA (Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria). Esta legislación estipula que, si se cumplen ciertos criterios, un empleador debe extender su plan de salud grupal por hasta 18 meses después de su cambio de empleo. En algunas circunstancias limitadas, la cobertura puede durar hasta tres años.

Hay tres criterios principales que se deben cumplir para que una persona califique para el seguro médico COBRA, según la Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados del Departamento de Trabajo de EE. UU.:

• Su plan de salud grupal debe estar cubierto por COBRA
• Debe ocurrir un evento calificativo (terminación por cualquier motivo que no sea mala conducta, abandono de un puesto o reducción de horas)
• Debe ser un beneficiario calificado para ese evento

Los cónyuges e hijos dependientes también pueden calificar para COBRA, aunque la lista de criterios difiere. (Puedes ver la lista completa aquí .)

Si califica para la cobertura extendida bajo COBRA, se le otorgará un período de tiempo específico (generalmente 60 días) durante el cual puede elegir la cobertura, retroactivo a la fecha en que su cobertura hubiera terminado. Si no elige la cobertura COBRA durante este tiempo, no podrá hacerlo más adelante.

La cobertura de COBRA suele ser más cara que el seguro a través de su trabajo porque es probable que su empleador le ayude a pagar sus primas mensuales. No están obligados a hacerlo según COBRA. La duración de la cobertura también varía: 18 meses es el mínimo, aunque podría extenderse hasta 36 meses, según los eventos que califiquen.

La información sobre cómo solicitar COBRA debe incluirse con la información del plan que recibió cuando comenzó su cobertura. También es probable que reciba correspondencia de su plan de seguro o empleador sobre los próximos pasos para COBRA una vez que cambie su situación laboral.

Si decide no elegir la cobertura COBRA o no está disponible para usted porque no cumple con todos los criterios, puede considerar el Mercado de seguros médicos (o simplemente, el Mercado), donde puede comparar tarifas para servicios de salud privados. planes de seguro. Una vez más, querrá tener en cuenta ciertas restricciones de tiempo cuando investigue sus opciones. A Período de inscripción especial generalmente se extiende a alguien que recientemente dejó o perdió su trabajo, pero debe seleccionar un plan dentro de los 60 días antes o 60 días después de perder su cobertura debido al trabajo. De lo contrario, es probable que deba esperar hasta el período de inscripción abierta para obtener cobertura. También tenga en cuenta que los períodos de inscripción abierta pueden variar, dependiendo de si su estado tiene su propio intercambio o depende del intercambio federal. Puede encontrar más información en healthcare.gov .

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Necesito un seguro médico, pero no tengo ingresos

Si no puede pagar un seguro médico, verifique si es elegible para la cobertura del plan de un miembro de la familia. Para esos menores de 26 años , es posible que pueda unirse al plan de los padres, dependiendo de su plan, incluso si no vive con ellos o no depende económicamente de ellos. Por el contrario, si está casado o tiene una pareja a largo plazo, es posible que pueda unirse al plan patrocinado por el empleador de su cónyuge o pareja. Un matrimonio cuenta como evento de vida calificado , lo que significa que se le puede agregar al plan de su cónyuge dentro de los 30 días (o más) de haberse casado. Si no cumple con esta fecha límite, es probable que deba esperar hasta el próximo período de inscripción abierta para unirse.

Si el plan de un miembro de la familia no es una opción, puede calificar para la cobertura de Medicaid o el Programa de seguro médico para niños (CHIP), dos programas de seguro médico federal y estatal que ayudan a los estadounidenses de bajos ingresos con los costos médicos (ya sea proporcionando seguro directamente oa través de un plan privado). A febrero de 2020, 63,8 millones de estadounidenses estaban cubiertos por Medicaid. Los costos y la cobertura difieren de un estado a otro (algunos estados, por ejemplo, brindan cobertura para cualquier adulto cuyos ingresos caen por debajo de cierto umbral cada mes), por lo que deberá investigar los requisitos de su estado. Existen dos formas de solicitar Medicaid si no califica automáticamente:

• A través del Mercado de seguros médicos: Si después de completar la solicitud, parece que usted o alguien en su hogar puede calificar para Medicaid, el Mercado enviará su información a la agencia estatal que administra Medicaid. Durante este proceso, también puede calificar para ahorros (como un subsidio de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio) en un plan privado basado en sus ingresos, lo que en realidad puede hacer que un plan privado esté al alcance financieramente.
• Directamente a través de su agencia estatal de Medicaid: Descubra cómo contactar el suyo aquí .

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Cómo recuperar el seguro médico

Si necesita cobertura de inmediato, pero aún faltan meses para el período de inscripción abierta, es posible que desee considerar una plan de seguro médico a corto plazo como medida provisional. Las pautas originales aprobadas en 2016 estipulaban que el seguro a corto plazo solo podía durar tres meses. Sin emabargo, nuevas reglas bajo la administración Trump extender ese período de tiempo a 364 días, con la posibilidad de una extensión adicional de hasta 36 meses.

Para ser claros, el seguro a corto plazo no ofrece la misma cobertura integral que un plan de salud grupal o un plan calificado bajo la ACA. Por ejemplo, los planes a corto plazo no tienen que cubrir los costos de los medicamentos recetados, los costos de maternidad o las personas con afecciones preexistentes. La ventaja es que no necesita esperar un período de inscripción abierta y, por lo general, la cobertura comienza a los pocos días de que se acepte su solicitud.

Otra fuente de seguro complementario es el seguro de brecha (también conocido como seguro para su seguro). Si bien no está destinado a ser utilizado como la única cobertura de una persona, algunas personas lo usan de esa manera cuando no tienen seguro. Este tipo de póliza generalmente funciona junto con su seguro médico primario (un plan de salud grupal o un plan ACA) para brindar cobertura adicional. Por ejemplo, si su plan patrocinado por su empleador no cubre el trabajo dental, es posible que pueda encontrar un seguro de brecha que sí lo haga.

La cobertura del seguro de brecha es muy específica y puede entrar en vigencia solo en ciertos casos, como un ataque cardíaco o un derrame cerebral. Las compañías de seguros populares incluyen AIG, Aetna y Aflac, y las primas promedian entre $ 30 y $ 40 por mes.

Idealmente, el seguro a corto plazo (y el seguro de brecha como su único medio de cobertura) deben usarse hasta que pueda calificar para una cobertura a largo plazo durante un período de inscripción abierta. Si bien ha pasado la inscripción abierta para 2020, Se acercan las fechas de 2021 : Marque su calendario del 1 de noviembre de 2020 al 15 de diciembre de 2020. Si bien la mayoría de los estados se adhieren a esas fechas, no todos lo hacen, por lo que querrá verificar las fechas del estado en el que vive. Además, California, Colorado, y Washington, DC, han extendido sus ventanas de inscripción abiertas de forma permanente. La inscripción a Medicaid también está abierta todo el año.

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