¿Qué es el seguro médico COBRA?

Definición de atención médica de la empresa

COBRA puede evocar imágenes de una serpiente peligrosa, pero en realidad es una ley para ayudar a las personas que perdieron sus trabajos o vieron reducidas sus horas de trabajo a mantener su seguro médico. Se llama COBRA porque lleva el nombre de la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria de 1985.

A partir de 2018 , El 49% de los estadounidenses recibió su seguro como parte de un plan de salud grupal a través de su empleador. Si esas personas pierden sus trabajos o ven reducidas sus horas de trabajo de tiempo completo a tiempo parcial sin beneficios para la salud, como ha sucedido a gran escala durante la pandemia de COVID, puede convertirse en una situación complicada. Ahí es donde interviene COBRA. Permite que las personas permanezcan en el plan grupal temporalmente mientras encuentran otro medio de cobertura de seguro médico.

Si bien parece una buena opción, el seguro COBRA suele ser más caro que el plan para empleados activos y no siempre es la opción más asequible. Sin embargo, está ahí para proteger a los empleados que no tienen otras opciones a corto plazo.

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¿Qué es el seguro COBRA?

COBRA es una ley regulada por el gobierno federal y el Departamento de Trabajo de EE. UU., Pero muchos estados tienen sus propias leyes que son similares. Básicamente, tener un seguro COBRA, también llamado cobertura de continuación COBRA, significa que usted y su familia pueden permanecer en el plan de salud grupal de su empleador por un tiempo limitado después de que su empleo termine o cambie.

Pero no todas las personas que pierden su trabajo son elegibles para la cobertura COBRA. La ley federal solo se aplica a empresas con 20 o más empleados. Las leyes similares a COBRA de algunos estados cubren las empresas más pequeñas. Estas leyes a menudo se denominan mini-COBRA.

Para ser elegible para COBRA, también debe haber experimentado un evento calificado, que incluye el despido como empleado por cualquier otra cosa que no sea mala conducta grave o reducción de horas. Según el Departamento de Trabajo , el cónyuge o los hijos dependientes de los empleados cubiertos son elegibles para COBRA en los siguientes eventos calificativos:

• divorcio o separación legal del empleado cubierto
• muerte del empleado cubierto
• hijo dependiente cumple 26 años y ya no es elegible para el plan de salud grupal del empleado cubierto bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)

Para calificar, el empleado cubierto (o su cónyuge e hijos dependientes) debe haber estado inscrito en el plan de seguro médico grupal de la compañía el día antes de que ocurriera el evento calificativo, y el plan debe continuar en vigencia para los empleados activos después el evento de clasificación.

¿Cómo solicito COBRA?

Después de un evento calificativo, el empleador debe informar a los beneficiarios calificados sobre su elegibilidad para COBRA, y el empleador o el empleado cubierto debe informar a la compañía de seguros que administra el plan grupal sobre el evento.

Es responsabilidad del empleador notificar al plan dentro de los 30 días para lo siguiente eventos clasificatorios :

• cese del empleado cubierto
• reducción de las horas de trabajo del empleado cubierto
• muerte del empleado cubierto
• el empleado cubierto se vuelve elegible para Medicare
• empresa del sector privado quiebra

El empleado cubierto u otro beneficiario calificado es responsable de notificar al plan si el evento calificativo es un divorcio o separación legal, o si un niño pierde su condición de dependiente bajo el plan grupal.

Después de que se haya notificado al plan, la compañía de seguros debe dar a los beneficiarios calificados un aviso que explique sus derechos bajo COBRA y cómo inscribirse para la continuación de la cobertura. Este aviso de elección debe proporcionarse a los beneficiarios calificados dentro de los 14 días. Después de recibir el aviso de elección, tendrá 60 días para decidir si elige o no la cobertura COBRA.

Cada beneficiario calificado cubierto por el plan grupal puede tomar su propia decisión con respecto al seguro COBRA, y si algún beneficiario renuncia a la cobertura COBRA, se le permite revocar esa renuncia y optar por la cobertura COBRA más adelante, siempre que lo haga dentro de los mismos 60 -Día de período electoral.

¿Cuánto dura COBRA?

La duración de la cobertura COBRA depende del evento calificado y del plan grupal de la compañía. La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto requiere que la cobertura continua esté disponible durante 18 o 36 meses, pero algunos planes de salud grupales pueden brindar cobertura por más tiempo.

Si pierde su trabajo o ve una reducción en las horas de trabajo, tiene derecho a la cobertura COBRA durante 18 meses. Otros eventos que califican (además de la elegibilidad de Medicare) dan como resultado que usted tenga derecho a la cobertura durante 36 meses.

Sin embargo, si su cobertura tiene un límite de 18 meses, puede ser elegible para una extensión en la cobertura en dos casos: Primero, si está discapacitado y cumple con ciertos requisitos, en cuyo caso la cobertura para todos los beneficiarios calificados puede extenderse por 11 meses. . En segundo lugar, si su evento que califica lo vuelve inelegible para la cobertura nuevamente. Dichos eventos incluyen la muerte del empleado cubierto, el divorcio del empleado cubierto, el empleado cubierto que se vuelve elegible para Medicare o un hijo que pierde la condición de dependiente bajo el plan grupal. En estos casos, la cobertura COBRA puede extenderse otros 18 meses hasta un total de 36 meses.

Medicare and COBRA

Cuando un empleado cubierto se vuelve elegible para Medicare menos de 18 meses antes del evento calificado, la cobertura continua para el cónyuge y los hijos dependientes del empleado cubierto puede durar hasta 36 meses, menos la cantidad de meses que el empleado cubierto había sido elegible para Medicare. Por ejemplo, si el empleado cubierto era elegible para Medicare durante 10 meses antes del evento calificado, otros beneficiarios calificados en el plan de salud grupal tendrían derecho a la cobertura COBRA durante 26 meses.

Es posible, y a veces se recomienda, tener cobertura de COBRA y Medicare simultáneamente. Para obtener más información sobre cómo la elegibilidad de Medicare afecta la cobertura de COBRA, puede comunicarse con la Administración de Seguridad de Beneficios del Departamento de Trabajo en askebsa.dol.gov o por teléfono al 1-866-444-3272.

¿Cuánto cuesta COBRA?

En casi todos los casos, la cobertura COBRA es más cara de lo que sería la misma cobertura para los empleados activos.

Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los planes de salud basados ​​en el trabajo deben proporcionar una cobertura mínima o mejor. La cobertura mínima es definido como un plan que paga al menos el 60% del costo total de los servicios médicos para una población estándar, e incluye una cobertura sustancial de servicios médicos y hospitalarios. Eso deja a los empleados cubiertos para pagar el otro 40% por ciento.

Por lo general, bajo COBRA, ya no tendrá a su empleador pagando su participación del 60%, lo que significa que podría estar en el apuro por el costo total de la póliza de seguro. De hecho, según la ley COBRA, la compañía de seguros puede cobrar hasta el 102% del costo de un plan similar para un empleado activo (el 2% adicional se destina a costos administrativos). Y si acepta la extensión de cobertura de 11 meses por discapacidad, la compañía de seguros puede cobrar hasta el 150% del costo regular del plan durante esos 11 meses.

En total, significa que primas de seguro médico —La cantidad que se paga a la compañía de seguros de manera regular— puede ser muy costosa bajo COBRA. E incluso con COBRA, los beneficiarios todavía tienen que pagar los copagos regulares del plan para las visitas al médico y el deducible anual (la cantidad que el asegurado tiene que pagar antes de que entre en vigencia el seguro). Los costos que paga incluso podrían aumentar si aumenta el costo del plan grupal.

La ley COBRA estipula que la compañía de seguros debe permitirle realizar pagos de primas mensualmente si así lo desea. Algunos planes también pueden permitirle realizar pagos semanales o trimestrales. Los beneficiarios calificados generalmente tienen que hacer su primer pago de prima dentro de los 45 días posteriores al inicio del seguro COBRA. Si no realiza un pago, la compañía de seguros debe otorgarle un período de gracia de 30 días para realizar los pagos pendientes, pero después de eso, si aún no realiza el pago, podría perder todos sus beneficios de COBRA.

COBRA alternatives

Dada la naturaleza costosa del seguro COBRA, el Departamento de Trabajo recomienda que las personas que hayan experimentado recientemente un evento calificador busquen un seguro más asequible a través de diferentes medios. Aquí hay algunas opciones de cobertura:

El plan de salud de un cónyuge: Si su familia pierde la cobertura médica de su empleador, verifique si el empleador de su cónyuge ofrece seguro médico. Lo más probable es que esto sea menos costoso que continuar con su cobertura actual con COBRA.

Otro plan grupal: Si pierde su seguro médico basado en el trabajo, es posible que usted, su cónyuge o sus dependientes puedan inscribirse en otro plan de salud grupal durante un Período de inscripción especial. Eso significa que no tiene que esperar hasta la próxima temporada abierta para inscribirse.

El mercado de seguros médicos: Un evento calificado también le permite usar un período de inscripción especial para inscribirse a través del Mercado de seguros médicos o el intercambio de seguros de su estado. Aquí es donde puede comparar pólizas y ver las primas, los deducibles y los costos de bolsillo estimados. No necesariamente tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierto y si obtiene un seguro médico a través del Mercado, puede ser elegible para un crédito fiscal que podría reducir sus primas. Para solicitar un plan del Mercado, visite healthcare.gov o llame al 1-800-318-2596.

Programa de seguro médico para niños o Medicaid (CHIP): Para las familias de bajos ingresos y las personas que califican, Medicaid y CHIP brindan atención médica de bajo costo o sin costo. Para ver si califica para Medicaid, visite el sitio web de Medicaid de su estado o el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. En hhs.gov . Para solicitar CHIP, llame al 1-800-318-2596 o complete una solicitud a través del Mercado de seguros médicos .

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