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¿Está preparado para los costos de atención médica durante la jubilación?

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Los costos de la atención médica durante la jubilación son difíciles de presupuestar. Tendrá que obtener un seguro médico para la jubilación, además de planificar los gastos de bolsillo y prepararse para un aumento en los costos si necesita ir a una vida asistida.

Si empezó a ahorrar para la jubilación cuando era joven, ¡es genial! Pero incluso si no lo hizo, todavía hay un camino para vivir cómodamente junto con los gastos médicos que todos pueden esperar después de cumplir los 65 años.



Cómo planificar los costos de atención médica durante la jubilación

Lo más probable es que los costos de atención médica durante la jubilación sean elevados. Un estudio del Vanguard Center dice que a partir de los 65 años, con una esperanza de vida promedio, algunas personas podrían esperar gastar alrededor de $ 200,000 para los costes sanitarios. Eso se desglosa en aproximadamente $ 8,000 por año, pero solo representa las visitas regulares al médico y los medicamentos, no la cirugía o la atención a largo plazo. Si tiene Medicaid o una excelente cobertura de atención médica para jubilados, es posible que no tenga que pagar tanto de su bolsillo.



La atención a largo plazo es un gasto adicional que no está cubierto por Medicare, y debe esperar presupuestar alrededor de $ 200 por día, dice Richard Stefanacci, DO, un internista y geriatra que imparte una clase sobre salud de la población en la Universidad Thomas Jefferson.

Sin embargo, esos son solo promedios. El costo de la atención médica durante la jubilación variará mucho según cada individuo. Jennifer Steil , asesor de gestión patrimonial de Northwestern Mutual en The Woodlands, Texas, señala que una buena regla general es tener entre el 80% y el 85% de sus ingresos anuales previos a la jubilación para su presupuesto anual de jubilación. Esto incluye todos los costos de la jubilación, incluidos alimentos, vivienda, vacaciones y más. Además, debe estar preparado para aproximadamente dos décadas de costos de atención médica. Stefanacci dice que el presupuesto sea conservador y esté preparado con más dinero del que cree que necesitará.



Cobertura de seguro médico para jubilados

Una de las cosas más importantes que debe saber sobre el seguro médico después de la jubilación, o sus opciones de seguro médico durante la jubilación, es que no necesariamente funciona exactamente de la misma manera que lo hizo su seguro médico mientras estaba en el mundo laboral. Es posible que su plan patrocinado por su empleador haya incluido copagos y deducibles más bajos, además de que todavía estaba recibiendo un cheque de pago. Para Medicare, esos copagos y deducibles cambian según cómo reciba su cobertura de Medicare y si está inscrito o califica para otros programas, beneficios y seguros. Pero tenga en cuenta que Medicare no es la única opción de atención médica una vez que esté jubilado.

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Medicare y Medigap

Cuando cumpla 65 años, si aún no recibe los beneficios del Seguro Social, debe solicitar Medicare. (En su lugar, algunas personas deberán presentar una solicitud ante la Junta de Jubilación Ferroviaria). cuatro partes dentro de Medicare para elegir , además de una cobertura de salud complementaria opcional llamada Medigaps si está inscrito en Medicare Original. Si usted o su cónyuge todavía están trabajando o están recibiendo un seguro de su trabajo, es posible que no quieran tomar las Partes B o D todavía. Tradicionalmente, la Parte B de Medicare cubrirá aproximadamente el 80% de los costos médicos, dice Cobi Blumenfeld Gantz, cofundador de Capítulo , un sitio web gratuito en línea que ayuda a las personas mayores a navegar por el proceso de inscripción en Medicare. Si tiene Medicare Original, el 20% restante generalmente se paga de su bolsillo o con un plan Medigap. Estas son las cuatro partes que establece Medicare.gov:

  • Parte A de Medicare: Esta parte de Medicare cubre servicios como estadías en el hospital, atención de enfermería especializada, cuidados paliativos y servicios limitados de atención médica domiciliaria. Si pagó 10 años de impuestos de Medicare mientras trabajaba, no tiene primas para este plan. Si no lo hizo, cuesta hasta $ 471 por mes en 2021. Si no pagó los impuestos de Medicare y tiene bajos ingresos, puede ser elegible para la Parte A sin prima a través de subsidios estatales.
  • Parte B de Medicare: Con esta parte de Medicare, pagará primas, copagos y gastos de bolsillo. La prima puede oscilar entre $ 145 y aproximadamente $ 492, dependiendo de sus ingresos y estado civil para efectos de la declaración de impuestos. Los planes de la Parte B generalmente cubren los servicios médicamente necesarios, como viajes en ambulancia y equipo médico, y servicios preventivos como la vacuna contra la gripe.
  • Parte C de Medicare: La Parte C de Medicare comprende los planes Medicare Advantage. Las empresas privadas tienen un contrato con Medicare para ofrecer estos planes, que generalmente cubren tanto los beneficios de salud como los de medicamentos. En promedio, dice Stefanacci, estos cuestan alrededor de $ 30 por mes, pero los costos varían según el estado y el plan. Con los planes Medicare Advantage, tendrá deducibles y coseguro, por lo que deberá utilizar médicos dentro de la red del plan. Si elige inscribirse en Medicare Advantage, así es como recibirá sus beneficios A, B y D en lugar de a través de Medicare original.
  • Parte D de Medicare: Parte D de Medicare es la parte de Medicare que cubre solo los medicamentos recetados. Sin embargo, la Parte D se administra a través de planes privados. Para 2020, la prima base antes de que se apliquen los ajustes de ingresos es de $ 32.74 por mes, y también se aplican deducibles y coseguros.
  • Medigap: Los Medigaps son planes privados que pagan algunos de los costos que Medicare original no paga, como copagos, coseguro y deducibles. Debe tener las Partes A y B de Medicare si desea utilizar un plan Medigap.

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Beneficios de jubilación de salud grupal

Algunos empleadores ofrecen Beneficios del plan de salud grupal para jubilados De la compañia. Esto funciona junto con Medicare. Cuando tiene ambos, cuál es el principal (facturado primero) y cuál es el secundario depende de varios factores. Es importante consultar con el departamento de recursos humanos de sus empleados para saber cómo se coordinan con Medicare y cuáles son las mejores opciones para ahorrar costos.

Seguro de mercado para jubilación anticipada

¿Retirarse temprano? Es probable que deba obtener un plan de seguro de mercado. Las personas que se jubilan a los 62 años generalmente no califican para Medicare, dice Gantz. Sin embargo, tenga en cuenta que los planes de mercado para personas de 60 años se ajustan a la edad y serán bastante caros. Podría intentar suscribirse al plan del empleador de su cónyuge, si es posible y si es rentable

Seguro de cuidados a largo plazo

A medida que envejece y comienza la transición a la ciudadanía de la tercera edad, es probable que sus costos potenciales de atención a largo plazo aumenten debido a los medicamentos, la atención regular y cualquier tratamiento de enfermedad. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Señala la costo promedio por una habitación semiprivada en un hogar de ancianos es $ 6,844 al mes. Un lugar en un centro de vida asistida le costará $ 3,628 por mes. Puede obtener un seguro de atención a largo plazo para ayudar a sufragar estos costos, pero es caro y no se compra comúnmente. Sin embargo, si prevé muchos gastos a medida que envejece, puede considerarlo mientras planifica la atención médica para la jubilación.



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Cobertura conyugal

Si su cónyuge todavía trabaja y usted aún no es elegible para Medicare, podría obtener o permanecer en su plan de salud. Podría ser la opción menos costosa, según el tamaño de su empresa, la cantidad de cobertura, etc. Le proporcionaría un margen de tiempo para que se resolviera Medicare antes de poder cambiarse.



COBRA

Si no desea la cobertura del mercado o no puede obtener la cobertura conyugal, consulte y consulte la cobertura COBRA de su empleador antes de cancelar. La mayoría de los empleadores le permitirán mantenga su cobertura hasta 18 meses , pero tendrá que pagar la parte del empleador y la suya propia.

Seguro de enfermedad

Si el dinero es un problema durante la jubilación, busque en Medicaid . Medicaid es un programa de seguro conjunto del gobierno estatal y federal que le brindará cobertura si tiene bajos ingresos y bajos activos. Consulte con su estado para conocer los criterios de elegibilidad.



Se estima que el _______ por ciento de los adultos estadounidenses tienen sobrepeso o son obesos.

Elegir qué seguro usar es un proceso muy personal y debe considerarse cuidadosamente con todos sus gastos y otros ingresos que pueda tener durante la jubilación. Y tenga en cuenta que los costos aumentarán a medida que envejece. Una pareja que se jubila a los 65 años que goza de buena salud y vive aproximadamente a la edad promedio tendrá muy pocos gastos de bolsillo. Pero a medida que pasa a ser una persona de la tercera edad, esa cantidad podría dispararse si toma muchos medicamentos, y el seguro de atención a largo plazo, que es independiente del seguro de salud, no es mucho más barato.

¿Cómo puedo reducir los costos de atención médica durante la jubilación?

Mantener bajos los costos de atención médica cuando está jubilado es más que tener una buena cantidad de ahorros ya acumulados. Debe ser proactivo para mantenerse saludable y revisar regularmente sus opciones de seguro. Estos consejos lo ayudarán a prepararse para los costos de atención médica durante la jubilación y a mantenerse listo.



Abra una HSA mientras todavía está trabajando

Dado que la planificación de su atención médica futura viene con toneladas de variables, obviamente es difícil planificar si aún no ha comenzado a ahorrar. Steil sugiere abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) mientras aún está en sus años laborales. Este plan puede ser una excelente manera de ahorrar para costos médicos durante la jubilación, ya que le permite contribuir anualmente varios miles de dólares más para su jubilación, actualmente en un entorno antes de impuestos, además de lo que ya puede estar ahorrando, explica. .

Trabajar con un asesor financiero

Para ser honesto, trabajar con un asesor financiero facilita la planificación de la jubilación en general. Un asesor financiero lo ayudará a analizar honestamente sus finanzas y su plan de ahorros para la jubilación, y puede ayudarlo a encontrar formas de ahorrar dinero para los costos de atención médica sin arruinarse.

Intenta mantenerte saludable

La forma más eficaz de reducir los costos de atención médica durante la jubilación es intentar mantenerse saludable. Stefanacci dice que te concentres en tres aspectos diferentes de tu vida: la mente (resolviendo problemas), el cuerpo (caminando) y el espíritu (interactuando con los demás). Cuanto más saludable esté, menos utilizará los gastos, dice.

Encuentre el PCP adecuado

Un buen médico de atención primaria será aquel con el que pueda ceñirse y que comprenda sus objetivos, necesidades e inquietudes. Cuanto más trabaje con ellos, más podrán brindarle una atención personalizada que probablemente le permitirá ahorrar dinero a largo plazo.

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Considere un plan Medicare Advantage

Los planes Medicare Advantage vienen con redes de proveedores limitadas y más restricciones en general, pero a veces ofrece costos más bajos. Si el dinero es una preocupación importante y está relativamente sano, esta podría ser una buena opción.

Aprovecha los subsidios para personas de bajos ingresos

Medicare ofrece subsidios para consumidores de bajos ingresos que puede utilizar. Para la Parte D de Medicare, verifique si califica para Ayuda extra , un programa que ayuda con aproximadamente $ 5,000 más por año de costos de prescripción para personas con recursos limitados. También puede solicitar otros cuatro programas de ahorros de Medicare :

  • Programa de beneficiarios calificados de Medicare: límite de ingresos mensuales individuales de $ 1,084; ayuda a pagar las primas de las Partes A y B
  • Programa específico para beneficiarios de Medicare de bajos ingresos: límite de ingresos mensuales individuales de $ 1,296; ayuda a pagar las primas de la Parte B
  • Programa individual calificado: límite de ingresos mensuales individuales de $ 1,456; también debe tener la cobertura de la Parte A; debe volver a aplicar cada año; ayuda a pagar las primas de la Parte B
  • Programa para personas discapacitadas y trabajadoras calificadas: debe ser una persona discapacitada que trabaja menor de 65 años que perdió la cobertura de la Parte A después de regresar al trabajo; no debe recibir asistencia médica de su estado; límite de ingresos mensuales individuales de $ 4,339; ayuda a pagar las primas de la Parte A

Reevalúe su situación todos los años

Esto es fundamental. Según Stefanacci, la mayoría de las personas establecen su atención médica para los 65 años y luego no reevalúan su plan nunca más. Las compañías de seguros lo saben y no tienen miedo de aprovecharlo. Es como tu factura de cable, dijo. Hay beneficios y hacen que registrarse sea realmente atractivo. Luego, con el tiempo, el plan aumenta lentamente los gastos de bolsillo y disminuyen los beneficios. y nadie sabe lo que está sucediendo. Si analiza su plan todos los años para ver si todavía funciona para usted, esto no será un problema.

Puede realizar esta evaluación anual como parte de la inscripción abierta de Medicare, que se realiza todos los años del 15 de octubre al 7 de diciembre. Con el Buscador de planes de Medicare.gov, revise su plan actual para ver si algo cambió, prestando especial atención a las primas, fuera de -costos de bolsillo, formularios y documentos de Evidencia de Cobertura y Aviso Anual de Cambio. También debe compararlo con otros planes disponibles y ver si se ajusta mejor en función de cómo han cambiado sus necesidades médicas.

Use una tarjeta de ahorro para recetas

Con los costos de los medicamentos que ahora se elevan a miles según lo que se esté tratando o administrando, una tarjeta de ahorro de medicamentos recetados como SingleCare es una de las formas más fáciles de reducir costos. Puede obtener una tarjeta para uno en su farmacia local, registrarse para obtener una en línea o ver si su plan médico ofrece una. Sin embargo, una tarjeta de ahorro funciona en lugar de un seguro; lo que significa que puede usar Medicare o los beneficios de su seguro O los ahorros de SingleCare, no ambos.