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¿Cuál es la diferencia entre HSA, FSA y HRA?

Empresa Ask SingleCare

El seguro no cubre todo. Ahí es donde entran en juego los planes de ahorro HSA, FSA y HRA: son una forma de reservar dinero para gastos de salud que sabe que están por llegar, que no se incluyen en el marco de sus beneficios.

Si trabaja por cuenta propia o compra su propio seguro, solo es elegible para una HSA. Si obtiene un seguro a través de su empleador, es posible que también tenga acceso a uno o todos estos tipos de cuentas. Y probablemente se esté preguntando cómo (y por qué) debería elegir uno sobre el otro.

En la sopa de letras de las siglas de los planes de ahorro de nómina, es fácil perder la pista. ¿Qué significa cada abreviatura? De Verdad ¿significar? ¿En qué se diferencian? ¿Lo que es lo mismo? Si mezcla las reglas, podría terminar costándole dinero. Utilice esta guía para diferenciarlos.

¿Qué significa HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una forma especial de reservar dinero para cubrir sus costos médicos antes de alcanzar el deducible de su seguro. Está disponible para cualquier persona con un plan de salud con deducible alto (HDHP).

Lo que califica como un deducible alto cambia cada año. En 2019 , es $ 1350 o más para una persona y $ 2700 o más para una familia. En 2020, esos montos ascienden a $ 1,400 y $ 2,800. Es importante saber qué gastos deben pagarse de su bolsillo antes de que se cubra el deducible dentro del HDHP, dice Tim Church, Pharm.D., Director de contenido de Su farmacéutico financiero . Aunque las primas generalmente serán más bajas, si uno no puede cubrir miles de dólares por atención inesperada, esto podría generar una deuda médica o disuadir a muchos de buscar atención en primer lugar.

La intención de una HSA es facilitar el pago de los costos médicos (como visitas inesperadas al médico o atención por una afección crónica) antes de que se alcance su deducible y su seguro comience a cubrir los costos. La cuenta se financia un poco con cada cheque de pago; Los empleadores también pueden agregar fondos como parte de un plan de beneficios de salud. Creo que cualquier persona diagnosticada con una o más afecciones crónicas probablemente utilice la atención médica con más frecuencia y, por lo tanto, tenga más oportunidades de usar su HSA para visitas, copagos de recetas y / o suministros auxiliares que pueden no estar cubiertos por su seguro, dice Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., profesor clínico de la Facultad de Farmacia de la Universidad de Rhode Island.

Las ventajas son:

Todo el dinero que ahorre es antes de impuestos. Es decir, reduce sus ingresos brutos y la cantidad de impuestos que paga.
Los intereses sobre el dinero de su cuenta están libres de impuestos.
Eres dueño de la cuenta. Por lo tanto, si cambia de empleador, se queda con su dinero y los fondos no caducan al final del año. Si no gasta todo el dinero que ha ahorrado, el saldo se reinicia. Puede hacer retiros para gastos no calificados en la cuenta, pero pagará una multa fiscal hasta que tenga más de 65 años.

Además, para aquellos con un buen flujo de efectivo u otros ahorros para cubrir los gastos médicos en un plan de salud con deducibles altos (HDHP), se puede tratar una HSA como una cuenta de jubilación con impuestos favorecidos con el dinero que se invierte, explica el Dr. Church. Con sus beneficios de impuestos triples, las contribuciones hasta los límites máximos reducirán el ingreso bruto ajustado (AGI), crecerán libres de impuestos y las distribuciones se pueden hacer libres de impuestos para gastos médicos calificados o independientemente del uso después de los 65 años.

Recibe una tarjeta de débito o cheques que giran sobre el saldo de su HSA para gastos elegibles, como audífonos o tarifas de laboratorio por la extracción de sangre. Recomiendo que las personas los utilicen para pagar copagos de medicamentos recetados, medicamentos de venta libre, protector solar, copagos de visitas e incluso servicios clínicos farmacéuticos si están cubiertos por su HSA, dice el Dr. Bratberg. Para ahorrar aún más dinero, use su tarjeta SingleCare en el mostrador de la farmacia para asegurarse de obtener el mejor precio.

Puede contribuir hasta $ 3,500 para una persona o $ 7,000 para una familia en 2019. En 2020, los máximos ascienden a $ 3,550 y $ 7,100 respectivamente.

¿Qué significa FSA?

Una cuenta de ahorros flexible (FSA), a veces llamada arreglo de gastos flexible, es una forma de reservar dólares antes de impuestos para gastos de atención médica si tiene seguro a través de su empleador. Empleadores lata contribuir a su FSA, pero no es obligatorio.

Puedes guardar hasta $ 2,650 un año por empleador. Cualquier contribución a su FSA reduce sus ingresos brutos y la cantidad de impuestos que pagará. Hay dos formas de gastar el dinero en su FSA: usando una tarjeta de débito para pagar lo que gasta o enviando recibos (y otros documentos de respaldo) para el reembolso.

El dinero ahorrado en una FSA puede pagar una amplia variedad de gastos y suministros médicos, y algunos empleadores ofrecen FSA para el cuidado de dependientes para ahorrar en costos de cuidado infantil. Solo tenga cuidado, porque las FSA tienen ciertas restricciones:

Debe declarar cuánto debe contribuir en cada período de pago y, a menudo, no puede cambiarlo hasta un período de inscripción abierto.
Su empleador es el propietario de la cuenta. Eso significa que si cambia de empleador, pierde el dinero.
La mayoría de las FSA requieren que gaste dinero antes de fin de año. Si no gasta el saldo, las FSA no transfieren los fondos no utilizados. Pierdes el dinero.

Si tiene una condición de salud crónica que sabe que le costará una cierta cantidad durante el año, puede ser una buena manera de reducir las facturas de impuestos. O, en determinadas circunstancias, si alcanza el máximo de contribución para una HSA, también puede tener una FSA. Pero, si es joven y saludable y tiende a olvidarse de la atención médica, es posible que una FSA no sea la opción correcta.

HSA frente a FSA

Las HSA y las FSA tienen mucho en común. Contribuye con dinero antes de impuestos, lo que reduce sus ingresos brutos a efectos fiscales, y luego lo utiliza para pagar los gastos médicos que su plan de seguro no cubre. ¿Cuál es la diferencia entre HSA y FSA? Éstos son algunos de los más importantes.

HSA

Las HSA son solo para personas con planes de salud con deducibles altos.
El límite de contribución es de $ 3,500 para una persona y $ 7,000 para una familia.
Puede cambiar su contribución durante el año.
Los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro.
Las HSA están disponibles para autónomos y empleados regulares.
La persona es propietaria de la cuenta HSA.
La cuenta genera intereses y está libre de impuestos.
La cuenta es suya incluso si cambia de trabajo.

FSA

Las FSA están disponibles a través de empleadores, con o sin plan de salud.
El límite de contribución es de $ 2,650.
Solo puede cambiar el monto de su contribución durante la inscripción abierta.
Las FSA son úselo o piérdalo, lo que significa que el dinero sobrante se acaba al final del año.
Las FSA no están disponibles para las personas que trabajan por cuenta propia.
El empleador es propietario de la cuenta FSA.
La cuenta no genera intereses.
Pierde la cuenta si cambia de trabajo.

¿Qué significa HRA?

Una cuenta de reembolso de gastos médicos ( JUEGO ), A veces llamado acuerdo de reembolso de salud, es una forma de que su empleador pague sus gastos médicos de bolsillo con cualquier tipo de plan de seguro. No puede agregarle dinero, solo su empleador puede hacerlo. Su empleador decide cuánto poner en el plan y los fondos están disponibles al comienzo del año.

Puede utilizar los fondos de la HRA pagando los gastos médicos con una tarjeta de débito de la HRA o enviando los gastos para su reembolso. Las cuentas HRA funcionan con cuentas FSA y HSA. Por lo general, los gastos se pagan primero desde una FSA o HSA, luego los fondos de la HRA se utilizan para la diferencia.

Dependiendo de cómo esté configurado el plan, los fondos pueden transferirse de un año a otro.

HRA frente a HSA

El objetivo de una HRA y una HSA es el mismo: reservar dinero para pagar los gastos de atención médica que no están cubiertos por el seguro. Ahí es donde terminan las similitudes. ¿La diferencia entre HRA y HSA? Lea la lista a continuación.

HRA

Las HRA se pueden ofrecer con cualquier tipo de plan de seguro.
No hay límite de contribución mínimo o máximo. Pero un empleador debe extender los mismos beneficios de la HRA a todos los empleados de la misma clase.
Solo los empleadores pueden contribuir a las HRA.
Los fondos de la HRA generalmente regresan al empleador al final del año. Algunos empleadores pueden permitir que se transfiera una parte de los fondos.
Las HRA no están disponibles para personas que trabajan por cuenta propia.
El empleador es propietario de la cuenta HRA.
La cuenta no genera intereses.
Pierde la cuenta si cambia de trabajo.

HSA

Las HSA son solo para personas con planes de salud con deducibles altos.
El límite de contribución es de $ 3,500 para una persona y $ 7,000 para una familia.
Cualquiera puede contribuir a las HSA: individuos, empleadores o miembros de la familia.
Los fondos de la HSA se transfieren de un año a otro.
Las HSA están disponibles para autónomos y empleados regulares.
La persona es propietaria de la cuenta HSA.
La cuenta genera intereses y está libre de impuestos.
La cuenta es suya incluso si cambia de trabajo.

Comparación de HRA vs HSA vs FSA

¿Aún no estás seguro de cómo diferenciar estas cuentas? Consulte la tabla siguiente para conocer sus principales diferencias.

	HSA	JUEGO	FSA
Eres dueño de la cuenta.	+	✘	✘
Su empleador es el propietario de la cuenta.	✘	+	+
Si deja a su empleador, puede quedarse con el dinero.	+	✘	✘
Pones dinero.	+	✘	+
Solo su empleador pone dinero.	✘	+	✘
Hay límites sobre cuánto puede contribuir cada año.	+	✘	+
Debe tener un plan de seguro con deducible alto.	+	✘	✘
El dinero no gastado siempre se transfiere de un año a otro.	+	✘	✘