¿Qué es un plan de salud con deducible alto?

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Tener un seguro médico es necesario, pero no siempre es asequible. Las primas para planes que ofrecen un menor deducible y los gastos de bolsillo bajos no son factibles para muchos. Ingrese el plan de salud con deducible alto. Un plan de salud con deducible alto puede potencialmente ahorrarle dinero y permitirle más flexibilidad que los planes de salud tradicionales. Aquí encontrará todo lo que necesita saber antes de registrarse.

¿Qué es un plan de salud con deducible alto?

Los planes de salud con deducibles altos (HDHP) son planes de seguro con un deducible más alto que el que tendría con la cobertura tradicional. Esto significa que debe pagar más de su propio bolsillo por los servicios de atención médica a principios de año antes de que su compañía de seguros comience a compartir el costo de la atención con usted. Normalmente no tienes copago tradicional , ya sea; pagará de su bolsillo al 100% hasta que alcance su deducible anual. La excepción al coseguro es cuidado preventivo , que está cubierto en su totalidad según se describe en la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Estos planes se pueden combinar con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para que se puedan pagar ciertos gastos médicos libres de impuestos.

El IRS define planes de salud con deducibles altos en un escala más detallada : El deducible en sí debe ser un mínimo de $ 1,400 para un plan individual o $ 2,800 para un plan familiar, y los gastos de bolsillo anuales no pueden exceder los $ 6,900 para una persona soltera o $ 13,800 para una familia. Sin embargo, el límite no se aplica si recibe servicios fuera de la red.

Los HDHP también son populares: son el segundo plan más popular después de los planes de salud PPO estándar. De acuerdo con la Encuesta sobre beneficios de salud para empleadores de Kaiser Family Foundation 2019 , El 30% de las personas empleadas optaron por inscribirse en un plan de salud con deducible alto con una opción de HSA. Ese número también está aumentando lentamente, mientras que los PPO estándar se están volviendo menos populares.

¿Cómo funcionan los planes HDHP?

Cuando tiene un plan de salud con deducible alto, tiene un seguro médico estándar; solo está pagando una prima mensual más baja y costos de bolsillo más altos con un porcentaje de coseguro . En el caso de una persona, pagará el 100% del costo de las visitas al médico, las pruebas y el tratamiento hasta que alcance su deducible. Luego, su seguro entra en acción (la tasa o el porcentaje que paga varía según el plan) hasta que alcanza su máximo de desembolso personal. Una vez que cumpla con eso, el seguro paga todo en su totalidad (asumiendo que los proveedores que utiliza están en su red).

Las tarifas de coseguro pueden variar de un plan a otro, así que asegúrese de revisar los materiales de su seguro para encontrar su tarifa.

Si elige tener una HSA emparejada con su seguro, usted o su empleador harán contribuciones a la cuenta que pueden usarse para pagar otros gastos médicos libres de impuestos. Como individuo, puede contribuir hasta $ 3,550; las familias pueden contribuir hasta $ 7,100. Los empleadores a menudo harán contribuciones a la HSA además de las suyas, por lo que normalmente no tendrá que depender de su cheque para obtener todo ese dinero, pero juntos, el empleador y el empleado no pueden exceder el máximo.

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¿Los HDHP cubren las recetas?

Debido a que los planes de salud con deducibles altos a menudo tienen los mismos beneficios que los seguros de salud tradicionales, los medicamentos recetados están cubiertos con coseguro de la misma manera que la atención médica. Por ejemplo, si su receta cuesta $ 10 al costo total, lo pagará hasta que alcance su deducible, y luego puede pagar $ 2 una vez que el seguro entre en vigencia. Pero ese no siempre es el caso, algunos HDHP tienen servicios médicos y de farmacia combinados. deducible mientras que otros no lo hacen. Consulte los documentos y el formulario de su plan para ver los montos exactos para usted personalmente.

¿Cuáles son las ventajas de un plan de salud con deducible alto?

¿Cuál es el principal beneficio de un plan de salud con deducible alto? Es menos dinero de su bolsillo cada mes si no utiliza los servicios de atención médica con frecuencia o en absoluto. Las primas son más bajas que las de un plan de salud tradicional. Y si no va al médico con mucha frecuencia, o si tiene una familia pequeña con pocos dependientes, es una gran ventaja. Además, si deposita lo suficiente en una HSA, ya tendrá el dinero reservado para pagar los gastos médicos imprevistos en los que pueda incurrir.

¿Cuales son las desventajas?

Tener una prima más baja y un deducible alto puede parecer algo bueno en la superficie si no va al médico con frecuencia, pero también puede funcionar en su contra. Si tiene un accidente automovilístico o desarrolla palpitaciones cardíacas, por ejemplo, puede ir al médico más de lo que esperaba para que le diagnostiquen y traten, lo que, si no ha alcanzado su deducible, podría hacer que gaste mucho más dinero en visitas que con un plan de salud tradicional.

Dependiendo de cómo maneje su atención médica, puede terminar en peor forma de lo que estaría de otra manera. Un Estudio de octubre de 2017 en Asuntos de salud mostró que los pacientes con planes de salud con deducibles altos a menudo se saltaban los exámenes recomendados y usaban la sala de emergencias para asuntos que normalmente no requerirían una visita a la sala de emergencias. Suma un Informe técnico de 2014 de la Universidad de Michigan mostró que los pacientes con problemas crónicos a menudo no acudían al médico por miedo a pagar más de lo que podían pagar.

Dicho esto, si está preparado para pagar los posibles costos de atención médica adicionales asociados con los planes con deducibles altos a cambio de primas más bajas, y tiene la intención de usar el plan de la manera correcta, es posible que no haya mucho de qué preocuparse.

¿Es el HDHP mejor que el PPO?

APlan PPO—U organización de proveedores preferidos— es uno de los tipos de planes de seguro médico estándar. Al igual que los planes de salud con deducibles altos, tiene proveedores dentro y fuera de la red. Los proveedores fuera de la red cuestan más. Ambos planes generalmente cubren las mismas cosas, pero los planes PPO generalmente tienen primas más altas junto con deducibles y costos de bolsillo más bajos que los HDHP. Además, con las PPO, normalmente no podrá aprovechar una HSA junto con su cobertura de seguro.

La decisión entre un plan HDHP o PPO depende de la frecuencia con la que visita al médico. Una PPO puede ser mejor si se siente cómodo pagando más por adelantado y planea visitar al médico con regularidad. Por ejemplo, las condiciones crónicas a menudo requieren visitas frecuentes al médico. Si prefiere ahorrar más dinero de un mes a otro y no espera problemas de atención médica, un HDHP podría ser mejor.

¿Debería obtener una HSA?

Una cuenta de ahorros para la salud le brinda un pequeño impulso financiero cuando la usa junto con un HDHP. Así es como funciona. Cada mes, una deducción de nómina pone dinero en su HSA. Si tiene un plan de seguro a través del trabajo, es posible que su empleador también contribuya a la HSA.

El dinero de la HSA está disponible para que lo use como tarjeta de débito o como cheque. Cuando pagas por gastos médicos calificados —Como deducibles, copagos, trabajo dental, anteojos, acupuntura, recetas, incluso medicamentos de venta libre— lo hace con la tarjeta o los cheques.

Es importante saber que, por lo general, no puede pagar las primas con su HSA, aunque en algunos casos, las primas de COBRA y el seguro médico se pagan mientras está desempleado. se puede reembolsar a través de la cuenta. Al final del año calendario, cualquier saldo disponible que tenga en la cuenta se transfiere al año siguiente.

Elegibilidad de HSA

Desafortunadamente, no todo el mundo está elegible para una HSA. Debe tener un plan de salud con deducible alto que califique, como se describe en las pautas del IRS anteriores. Si su empleador no ofrece una HSA, puede obtener una de una empresa privada, pero aún así solo con un plan de seguro médico calificado. Tenga en cuenta que no todos los HDHP califican para una HSA. Si es mayor de 65 años y tiene Medicare, no puede abrir una HSA. Tampoco puede contribuir a uno que ya tiene.

Pros de HSA

Hay algunos beneficios de tener una HSA además de realizar compras antes de impuestos. No paga impuestos sobre la cuenta ni sobre los gastos elegibles para HSA. Contribuir directamente de su cheque de pago le permite pagar impuestos como si ganara menos dinero (su salario menos la cantidad que ha contribuido en el año). Y puede invertir el dinero en su HSA en lugar de utilizarlo en gastos médicos.

Desventajas de la HSA

Si obtiene una HSA, existen algunas desventajas potenciales que debe conocer. El gobierno tiene pautas sobre cuánto puede contribuir a una HSA. De acuerdo con la últimos números del IRS, las personas solo pueden contribuir hasta $ 3,550. Las familias solo pueden contribuir hasta $ 7,100. Afortunadamente, esas cantidades son más del doble de los deducibles mínimos respectivos. Si ha ahorrado lo suficiente, puede cubrir todos esos costos hasta alcanzarlo.

El otro aspecto negativo de una HSA es que en realidad solo es para gastos médicos. No puede gastar ese dinero en compras que no califiquen o, de lo contrario, será responsable de pagar el impuesto sobre la renta. Si tiene menos de 65 años y usa el dinero para gastos no médicos, pagará una multa además del impuesto sobre la renta. Sin embargo, si tiene más de 65 años, puede usar el dinero para cualquier cosa y pagar impuestos de la misma manera que retirarlo de una IRA. Así que asegúrese de ahorrar y gastar ese dinero con prudencia.

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Cómo puede ayudar SingleCare

Es probable que pague costos más altos por las recetas hasta que alcance su deducible, por lo que es aconsejable comparar precios. En muchos casos, encontrará que usar un cupón SingleCare podría ahorrarle más que pagar la tasa de coseguro. Cuando use SingleCare o cualquier otra tarjeta de descuento, esa cantidad no se aplicará a su deducible. Sin embargo, le ahorrará dinero en forma inmediata. Empiece a buscar sus recetas médicas en singlecare.com ahora.