Aquí están las mejores opciones de seguro médico para autónomos

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Te has deshecho de la América corporativa y has decidido ser tu propio jefe. ¡Felicidades! Formas parte de un creciente ejército de trabajadores autónomos.

De acuerdo con la Servicio de ingresos internos , una persona que trabaja por su cuenta y que contrata sus servicios a otras empresas se considera trabajador por cuenta propia. Es posible que también escuche que se hace referencia a un trabajador autónomo como trabajador autónomo o contratista independiente.

Aproximadamente 9,6 millones de trabajadores en los Estados Unidos hay informes de trabajadores independientes de la Oficina de Estadísticas Laborales, la agencia gubernamental que rastrea tales cosas. Y solo se espera que las cifras aumenten, con un estimado de 103 millones de estadounidenses que se cuentan a sí mismos como trabajadores por cuenta propia para 2026. Eso es un aumento del 7,9 por ciento.

El trabajo por cuenta propia significa que los beneficios de la empresa, como el seguro médico, no son proporcionados por un empleador. Elegir la mejor fuente de seguro alternativa puede resultar un poco complicado.

¿Cuáles son las mejores opciones de seguro médico para autónomos?

Los beneficios y ventajas que puede haber disfrutado con un trabajo en la empresa no se proporcionan en un paquete cuando trabaja por cuenta propia. Usted y los miembros de su familia tendrán que valerse por sí mismos para encontrar un seguro médico. Considera elsiguientes opciones para decidir qué cobertura de atención médica es mejor para usted:

Opciones comunes de seguro médico

Mercado estatal o federal

Puede ser elegible para inscribirse en un plan de seguro a través del Mercado de seguros médicos (también llamada Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio o Obamacare) si es un contratista independiente, consultor, trabajador independiente u otro tipo de trabajador independiente. Hay varias categorías de cobertura de seguro médico para elegir, algunas con planes que contienen primas bajas. La inscripción abierta es del 1 de noviembre al 15 de diciembre; sin embargo, puede obtener un seguro fuera de esas fechas si tiene una circunstancia especial, por ejemplo, perdió su trabajo. Puede visitar www.healthcare.gov para obtener más información sobre sus opciones a través del mercado federal.

Seguro de enfermedad

Millones de estadounidenses reciben cobertura gratuita o de bajo costo a través de Medicaid. Puede trabajar por cuenta propia y ser elegible para Medicaid si su hogar está por debajo de cierto nivel de ingresos (que varía un poco según el estado, aunque el gobierno federal establece estándares mínimos) y si cumple con ciertos otros criterios de elegibilidad. No hay un período de inscripción abierta para Medicaid, por lo que puede presentar una solicitud en cualquier momento. Visite su departamento de servicios sociales local o estatal para obtener más información sobre la cobertura de Medicaid y para ver si es elegible.

Seguro médico del estado

Si tiene 65 años o más, puede ser elegible para los beneficios de Medicare. También puede cumplir con los criterios de Medicare si ha tenido una discapacidad del Seguro Social (SSD) durante dos años, o si tiene ELA (enfermedad de Lou Gehrig) o enfermedad renal en estado terminal (ESRD).

Plan de empleador a través de un familiar

Si su cónyuge o pareja está empleado, averigüe cuánto puede costar inscribirse en el plan de seguro médico de esa empresa. Incluso si no está casado legalmente, puede calificar. Algunos empleadores ofrecen lo que se llama cobertura de salud para parejas de hecho a quienes forman parte de una pareja de hecho. Si usted y su pareja (incluidas las parejas del mismo sexo) comparten una casa y viven una vida doméstica juntos, puede ser elegible, siempre que ninguno de los dos esté casado con otra persona. Sin embargo, tenga en cuenta que si el empleador de su pareja paga parte de la prima de su seguro médico, es posible que deba pagar impuestos sobre ella. Además, algunas empresas están eliminando este tipo de cobertura. Tendrá más éxito si su socio trabaja para una gran empresa. De acuerdo con la Fundación internacional de planes de beneficios para empleados , es probable que más del 75% de las empresas con 10,000 empleados o más continúen ofreciendo beneficios de atención médica a parejas domésticas del mismo sexo y del sexo opuesto.

Además, si tiene menos de 26 años, podría estar cubierto por el plan de seguro médico de sus padres de acuerdo con la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Seguro privado

También puede elegir un plan de seguro médico individual a través de una compañía de seguros privada. Sin embargo, puede pagar primas mensuales más altas que si tuviera un plan grupal. El seguro que se ofrece a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, por ejemplo, generalmente será mucho más rentable que el seguro médico privado, al tiempo que brinda beneficios similares. Si tiene una póliza de seguro con un deducible más alto, considere abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA), donde puede depositar dinero, libre de impuestos, para usarlo en gastos médicos.

Planes de salud de la asociación

Si es un trabajador autónomo que también tiene una pequeña cantidad de empleados, busque una plan de salud de la asociación . Algunas asociaciones (como The Writers Guild of America West y The Freelancers Union) ofrecen a los miembros planes de atención médica a tarifas grupales. Las asociaciones obtienen estas tarifas grupales más asequibles porque se unen a otros en el mismo comercio o industria para formar grupos grandes. Pero hay desventajas. Algunas de las asociaciones requieren que muestre declaraciones de impuestos y otros documentos para demostrar que gana una cierta cantidad (que ellos determinan) como trabajador autónomo. Es posible que también deba pagar las cuotas de membresía. Es posible que algunos planes de salud de asociaciones no brinden una cobertura tan completa como otros planes, y ha habido preocupaciones sobre la solvencia de ciertos planes de salud de asociaciones, lo que los deja sin poder pagar las reclamaciones de sus miembros. En 2018, la administración Trump introdujo medidas que permiten que más personas accedan a los AHP (por ejemplo, los que trabajan por cuenta propia y no tienen empleados), pero las reformas fueron derribado en la corte y están siendo apelados. Hable con un corredor de seguros o consulte Departamento de Trabajo sitio web para obtener la información más reciente.

Planes de salud compartida

Los planes de salud compartida no son un seguro médico. Más bien, son planes que comparten los costos de atención médica entre los miembros del grupo de salud compartida. Usted paga una prima (según el plan que elija) que se deposita en un fondo comunitario. Cuando necesita atención médica, la factura se paga con cargo al fondo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que muchos de estos planes se basan en la fe y es posible que ciertos servicios médicos (como anticonceptivos o abortos) no estén cubiertos. Y debido a que no constituyen un seguro médico, estos planes compartidos no cumplen con la ley ACA y es posible que no cubran a personas con afecciones preexistentes. Algunos planes de salud compartida también tienen un límite en la cantidad que pueden pagar por las reclamaciones de sus miembros, lo que podría ser problemático para las personas que desarrollan problemas médicos graves.

Opciones de seguro médico a corto plazo

COBRA

Ta Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria (COBRA) le garantiza el derecho a permanecer temporalmente bajo el plan de seguro médico de un antiguo empleador después de que deje su trabajo. El tiempo que puede permanecer encendido varía. Por ejemplo, si lo despiden de su trabajo por razones distintas a una falta grave, puede permanecer hasta 18 meses; para otros eventos que califiquen, puede permanecer hasta 36 meses. Según el Departamento de Trabajo de EE. UU., Existen otros requisitos de elegibilidad. Es más, aunque la cobertura sea la misma, tendrá que pagar más de su bolsillo por el seguro, ya que su empleador ya no lo subvenciona.

Planes de salud a corto plazo

Los planes de salud a corto plazo son planes de atención médica temporales, anuales, con primas bajas y deducibles altos que, a discreción de la aseguradora, se pueden renovar por hasta tres años. Pero se quedan cortos en muchas áreas. En primer lugar, no cubren afecciones preexistentes. Tampoco cubren la atención de maternidad, la salud mental ni los medicamentos recetados. Y muchos de ellos no limitan lo que podría pagar en gastos de bolsillo.

5 cosas a considerar al elegir un seguro médico para autónomos

Con tantas opciones disponibles, considere lo siguiente cuando reduzca sus opciones:

1. Utilice un corredor o agente

A menudo, hay varios niveles cuando se trata de planes de seguro médico. Por ejemplo, puede haber Platinum, Silver o Bronze, todos los cuales ofrecen diferentes coberturas a diferentes costos. Un corredor o agente puede ayudarlo a clasificar todas las opciones y la jerga y encontrar el plan adecuado para usted.

Todos los estados tienen un Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP), que puede brindar asistencia imparcial para encontrar un plan que se adapte a sus necesidades. También puede obtener asistencia imparcial para encontrar un plan llamando a la línea de ayuda del Mercado o al 1-800-Medicare (si es elegible para Medicare).

2. Examinar las subvenciones

Dependiendo de su nivel de ingresos, puede ser elegible para un seguro médico a un costo reducido o gratuito (Medicaid). Es útil saber para qué subsidios califica mientras encuentra el mejor plan para usted.

3. Calcule su nivel de ingresos correctamente

Cuando compra un seguro a través del Mercado de atención médica, sus primas se basan en sus ingresos del año en curso. Eso significa que, como autónomo, debes intentar predecir con precisión cuánto dinero ganarás durante los cuatro trimestres del año. Eso puede ser complicado, así que tómese un tiempo para pensar en cómo se desempeñó en el pasado, pregúntese si su estimación es realista y considere lo que está sucediendo en su industria que puede afectar sus ingresos. Si gana más dinero de lo que pensaba, es posible que deba devolver el dinero ganado mediante créditos fiscales. Si estimó muy poco, es posible que se haya perdido los ahorros.

4. Considere el precio de los planes

Quebrar el banco con un plan de seguro médico como trabajador autónomo obviamente no es lo ideal. Pero es posible que tampoco desee conformarse con la opción más barata. Trabajar por cuenta propia y dirigir su propio negocio ya es bastante estresante. No necesita la preocupación adicional de lo que le sucederá a usted oa los miembros de su familia si surge una crisis de salud y las crecientes facturas médicas que la acompañan.

Una buena regla general es saber que cuanto menor sea el deducible de un plan, mayor será la prima cada mes. Para determinar si un plan de atención médica bajo / alto (o viceversa) es adecuado para usted, considere su edad, su estado de salud general, la frecuencia con la que visita al médico y si tiene problemas de salud preexistentes.

5. Sepa a quién incluir

Las aseguradoras suelen cobrar más por los planes de atención médica que incluyen a más de una persona. Si tiene un cónyuge o pareja de hecho que está empleado, es beneficioso averiguar el costo de inscribirse en su plan antes de inscribirse en uno nuevo.

Por qué no quiere estar sin seguro

Debido a los altos costos de los seguros privados y otras opciones, podría ser tentador prescindir de ellos. Pero optar por no tener seguro puede resultar en un puñado de resultados negativos.

Sanciones fiscales

Si bien el gobierno federal ya no cobra una multa si puede pagar la cobertura de salud pero opta por no comprarla, eso no significa que su estado lo dejará libre. Hasta ahora, Massachusetts, Nueva Jersey y Vermont cobran multas a los residentes que renuncian al seguro médico, y más estados están pensando en hacer lo mismo.

Beneficios fiscales

El IRS le permite tomar una Deducción del seguro médico para autónomos si obtuvo ganancias ese año. Este es un ajuste a los ingresos (no una deducción de impuestos detallada) para las primas que pagó en el seguro médico para la cobertura médica y el seguro de atención a largo plazo para usted, su cónyuge y sus dependientes. Es más, es posible que pueda deducir el monto de sus gastos médicos (para cosas como visitas al médico, tarifas hospitalarias e incluso anteojos recetados) que excedan el 7.5% de su ingreso bruto ajustado.

Gastos de bolsillo

Aquellos que están asegurados generalmente tienen un límite en la cantidad que pagarán de su bolsillo. Las personas sin seguro no tienen ese límite. Las personas sin seguro pueden enfrentar una factura de decenas o cientos de miles de dólares si sufren de algo como un ataque cardíaco o un accidente que ponga en peligro su vida. No tener seguro puede resultar caro y rápido.

¿Cuánto costará el seguro médico si trabaja por cuenta propia?

Con tantas variables como su edad, dónde vive, dónde obtiene el seguro y qué plan eligió, esa es una pregunta que es casi imposible de responder. Según una encuesta de 2019 sobre beneficios de salud para empleadores realizada por el Fundación de la familia Kaiser , la prima para las personas solteras inscritas en el seguro médico de su empresa era de $ 7,188 por año, y el empleado pagaba el 18% de eso, o alrededor de $ 400 al mes. Y ese es un plan patrocinado por la empresa que está parcialmente subvencionado. Como contratista independiente (a menos que califique para un subsidio del gobierno o Medicare), puede esperar pagar al menos esa cantidad, y probablemente más. Los beneficios fiscales mencionados anteriormente pueden ayudar a compensar el costo. Y también SingleCare.

La Tarjeta de ahorros para medicamentos recetados de uso gratuito de SingleCare puede ahorrarle hasta un 80% en recetas en más de 35,000 farmacias en todo el país, incluidas CVS, Target, Walmart y más. En promedio, los usuarios de SingleCare ahorran un promedio de $ 150 al año en sus recetas. No hay tarifas ni suscripciones con SingleCare e incluso aquellos con planes de seguro para recetas médicas pueden usarlo y ahorrar. En ocasiones, nuestro precio le dará un precio más bajo que el copago de su seguro. Usar singlecare.com para buscar su receta y encontrar la farmacia más cercana que tenga su medicamento al precio más bajo.

Línea de fondo: No se arriesgue a no tener seguro médico; puede terminar gastando más si sigue sin seguro. Los planes de seguro médico para personas que trabajan por cuenta propia pueden variar según el lugar donde viva y sus ingresos. Tómese el tiempo para hacer su tarea y considere las muchas formas en que puede ahorrar en cobertura.