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Cuenta de gastos flexible (FSA) 101: lo que necesita saber

Cuenta de gastos flexible (FSA) 101: lo que necesita saberEmpresa

Incluso cuando tiene seguro médico, a veces hay gastos que no están cubiertos (también conocidos como gastos de bolsillo), y esos costos de atención médica pueden ser costosos. Una cuenta de gastos flexible (FSA) es una opción disponible para las personas que tienen seguro a través de sus empleadores. Aquí, aprenda todo lo que necesita saber sobre las cuentas de gastos flexibles: qué son y cómo pueden beneficiarlo.





¿Qué es una FSA?

A cuenta de gastos flexible , a veces llamado arreglo de gastos flexible, es una cuenta de ahorros especial donde puede depositar dinero antes de impuestos. Es decir, no paga impuestos sobre la renta al IRS sobre ninguna cantidad que ingrese en la cuenta.



Los dos tipos más comunes de FSA son:

  1. FSA de atención médica o médica: Utilice estas cuentas para gastos médicos, dentales y de la vista que no estén cubiertos o que estén cubiertos solo parcialmente por su seguro.
  2. FSA para el cuidado de dependientes: Utilice estas cuentas para compensar el costo de la guardería, la guardería, el cuidado después de la escuela o los programas de cuidado de ancianos para dependientes calificados. Primero debe pagar estos gastos y luego solicitar el reembolso.

Algunos empleadores también optan por ofrecer otros dos tipos de FSA de propósito limitado, pero son menos comunes:

  1. FSA de reembolso de primas individuales: Utilice estas cuentas para pagar las primas médicas no patrocinadas por el empleador para usted, su cónyuge o dependientes elegibles, como primas dentales / de la vista individuales, primas por accidente / discapacidad, primas de seguro de cáncer o cobertura de indemnización hospitalaria.
  2. FSA de asistencia para la adopción: Úselo para el reembolso de los gastos razonables y necesarios en los que incurra en el proceso de adopción legal de un niño.

La participación en un tipo de FSA no tiene ninguna relación con la participación en otro tipo, pero puede afectar su elegibilidad para participar en un cuenta de ahorros para la salud (HSA) .



¿Cómo funciona una FSA?

Las FSA son una excelente manera de cubrir los gastos necesarios y obtener una exención de impuestos en el camino. Pero hay reglas sobre el dinero que ahorra allí, como quién puede contribuir, cuánto y en qué puede gastar el dinero.

Límites de contribución

Las cuentas FSA solo están disponibles a través de empleadores; algunos eligen contribuir a las FSA de sus empleados, pero esto no es obligatorio. Para las FSA de atención médica, en 2020 puede contribuir con un máximo de $ 2,750 al año, pero esa cantidad cambia cada año. Para las FSA dependientes, la contribución máxima anual total del hogar es de $ 5,000.

Reglas de rollover

En la mayoría de las FSA, el dinero que no se utiliza al final del año se pierde, por lo que es vital planificar cuánto desea contribuir basándose en estimaciones de lo que cree que gastará. Hay excepciones a la regla de usarlo o perderlo, según Kevin Haney, presidente de Beneficios familiares crecientes . Algunas empresas pueden optar por ofrecer una de las dos alternativas posibles para salir de la cárcel, dice. Éstas incluyen:



  • Un período de gracia de dos meses y 15 días.
  • Traspaso de $ 550 al próximo año del plan

Sería útil sopesar el riesgo de posibles contribuciones perdidas con los posibles ahorros fiscales, dice Haney.

Restricciones de gastos

Solo puede usar los fondos de su FSA para pagar los gastos de bolsillo elegibles. Existen diferentes tipos de gastos para los que puede utilizar sus fondos. Varían de un estado a otro y de un plan a otro del empleador.

Para FSA médicas , la pauta general para la elegibilidad es que los gastos deben ayudar a diagnosticar, tratar, curar o prevenir una enfermedad. La Sitio web FSAfeds.com tiene una herramienta de búsqueda para verificar qué tipos de gastos médicos FSA son elegibles. También explica qué documentación, como recibos, necesita para verificar la elegibilidad de sus gastos. Algunos proveedores de FSA le emitirán una tarjeta de débito que puede usar para comprar artículos, otros requieren que envíe recibos para el reembolso después del pago.



Los gastos elegibles incluyen copagos, deducibles, ciertos medicamentos recetados o de venta libre y otros suministros médicos como vendajes, termómetros o almohadillas térmicas. El dinero de su cuenta debe usarse antes del final del año del plan, pero puede usarlo para abastecerse de suministros cubiertos para el próximo año.

La clave para comprender qué gastos son elegibles es recordar que esta cuenta es para reembolsos de bolsillo, explica Jim Pendergast, vicepresidente senior de The Southern Bank Company . Eso significa cosas que normalmente tendría que pagar por las que no pagaría su seguro médico o dental, además de copagos y deducibles. La única cosa importante para la que no puede usar su FSA es para las primas de seguro médico o dental. Las FSA médicas pueden no ser usado para:



  • Cirugía cosmética
  • Productos sin evidencia de que puedan tratar o curar alguna enfermedad, como aceites esenciales o jugos de limpieza.
  • Productos de bienestar como suplementos o vitaminas (Nota: hay excepciones. Ciertas vitaminas pueden estar cubiertas cuando las receta un médico o se consideran una necesidad médica).

Para FSA para el cuidado de dependientes , los fondos deben usarse para cubrir los gastos de sus hijos u otros dependientes en el trabajo, la escuela o en busca de trabajo. Pueden incluir ciertos gastos de guardería, cuidado de ancianos, preescolar y cuidado de niños. Los padres y cuidadores gastan una gran parte de sus gastos de cuidado de dependientes de ingresos mensuales, una promedio de 8.8% .No pagar impuestos sobre una gran parte de sus ingresos es invaluable para ayudar con esos costos.

Cambios en la FSA

Por lo general, una vez que decida cuánto depositará en su FSA cada mes, no podrá cambiar su tasa de contribución hasta el período de inscripción abierta de cada año. Hay algunas excepciones, eventos especiales cuándo puede hacer ajustes:



  • Cambio de estado civil (matrimonio, divorcio o muerte de un cónyuge)
  • Cambio en el número de dependientes (nacimiento o adopción de un niño)
  • Cambio de residencia
  • Cambio de empleo que afecta la elegibilidad

Si pierde su trabajo o renuncia, el dinero de su FSA va a su empleador, a menos que elija continuar con el seguro médico a través de COBRA. En teoría, también puede usar todo su fondo de la FSA al comienzo del año y luego dejar su trabajo antes de que ocurran las contribuciones restantes del cheque de pago.

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¿Debería usar una FSA?

Las FSA tienen una serie de beneficios. Puede ahorrar en impuestos.Por ejemplo, suponga que necesita atención hospitalaria y tiene un deducible de $ 2,000. Si tiene una cuenta de ahorros regular y toma una parte de su salario neto para depositarla en la cuenta, pagó impuestos sobre la renta sobre el dinero. Pero si tiene una FSA, las contribuciones se toman directamente de su cheque, antes de impuestos, y se depositan en su cuenta. Dado que los deducibles del seguro médico son gastos elegibles, no paga impuestos cuando retira el dinero para pagar el hospital. Ahorró la cantidad de impuestos sobre la renta que habría pagado por los $ 2,000.

El dinero que ahorra está disponible a medida que se deposita en su FSA. Es decir, si se inscribe para ahorrar $ 230 al mes y tiene una cita el 1 de febrero, podría gastar esa cantidad en cualquier gasto elegible. Sin embargo, si está sano y tiene bajos costos de atención médica, es posible que pierda dinero: ese es el inconveniente de usarlo o perder el sistema con una FSA.

Antes de decidir si es adecuado para usted, podría ser útil revisar la lista de gastos de atención médica elegibles y calcular cuánto gasta en estos por año en función de los últimos años para determinar su monto objetivo para contribuir a su FSA. Para ayudarlo a determinar su tasa de contribución, puede usar la herramienta en línea de la tienda FSA: Calculadora FSA

Si le preocupa dejar fondos sin usar en su cuenta, le recomendamos que considere una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las HSA son diferentes de las FSA. Se utilizan principalmente para cubrir los gastos médicos antes de que alcance el deducible de su seguro, generalmente combinados con planes de salud con deducibles altos. Por lo general, no puede participar en una HSA y una FSA en el mismo año. Hay diferentes tasas de contribución, gastos elegibles y reglas. Por ejemplo, una HSA le permite transferir fondos de un año a otro. No hay regla de usarlo o perderlo, como ocurre con muchas FSA.

¿En qué puedo utilizar los fondos sobrantes de mi FSA médica?

Si se acerca al final del año de su plan y aún le queda dinero en su FSA, hay algunas formas de gastarlo antes de que se agote:

  • Acupuntura
  • Análisis de sangre
  • Monitor de presión arterial
  • Tirantes
  • Libros y revistas en braille
  • Suministros y extractores de leche
  • Cuidado quiropráctico
  • Kits de colesterol
  • Calcetines de compresión
  • Condones
  • Conferencias a las que asiste por una afección médica
  • Anticonceptivos
  • Copagos, coseguro, deducibles
  • Pastillas para la tos y para el dolor de garganta
  • Máquinas y suministros CPAP
  • Desfibrilador doméstico o personal
  • Selladores dentales y adhesivos para dentaduras postizas
  • Rayos x dentales
  • Limpiador de dentaduras postizas
  • Ungüentos para la dermatitis del pañal
  • Productos para el cuidado femenino
  • Programas dietéticos aprobados por la FDA
  • Gotas para los ojos
  • GRAMOmedicamentos astrointestinales
  • Cuidado de anteojos, lentes de contacto y lentes de contacto
  • Hproductos de rebrote de aire
  • Desinfectante de manos
  • Audífonos y pilas
  • Vacunas no cubiertas por su plan de seguro médico
  • Suministros para incontinencia
  • Suministros de insulina
  • Lasik
  • Tratamientos para piojos
  • Alojamiento o comidas derivadas de tratamientos médicos.
  • Remodelación de hogares médicos
  • Prescripciones
  • Gafas de sol graduadas
  • Atención psiquiátrica
  • Oxímetro de pulso —Algunos proveedores de atención médica los han sugerido a sus pacientes que dieron positivo en la prueba de COVID-19
  • Productos para dejar de fumar
  • Espermicidas
  • Protector solar
  • Sillas de ruedas
  • Chequeos anuales: exámenes físicos anuales, exámenes de la vista, exámenes dentales

Si tengo una FSA médica, ¿puedo seguir usando cupones SingleCare?

Ya sea que tenga una FSA médica o no, usar un cupón de SingleCare puede ayudarlo a reducir la cantidad que paga por los medicamentos recetados y de venta libre. Solo se necesitan tres sencillos pasos. Busque los medicamentos que toma en singlecare.com . Ahorre un cupón de SingleCare. Luego, pague el medicamento con su tarjeta de débito FSA o envíe el recibo para el reembolso desde su cuenta FSA.